Scroll to top

Банки и их деятельность


No comments

Банки осуществляют кредитование, т. е. передают имеющиеся в их распоряжении деньги вкладчиков на время тем, кто:

1. В этих деньгах остро нуждается
2. Способен их вернуть за счет своих будущих доходов
3. Готов заплатить банку требуемую цену за пользование кредитом
Говоря о том, как деньги пускаются в оборот банками, не используют слова «одалживание» и «заимствование», а говорят о «кредитовании». Это не случайно — банки дают деньги в пользование совсем не так, как обычные граждане друг другу.

Чаще всего, одалживая деньги другу или родственнику, люди лишь берут с должника расписку, а потом передают ему из рук в руки оговоренную сумму наличных денег. Банк же, заключив договор о предоставлении кредита, обычно вообще не выдает своему новому должнику каких-либо наличных денег. Он просто предоставляет ему право за счет банка совершать покупки и осуществлять иные расходы в безналичной форме — и в пределах суммы кредита, конечно. За эту возможность — оплачивать деньгами банка свои расходы — заемщик (так банкиры называют того, кто одалживает у них деньги) должен вернуть деньги с доплатой. Ее называют «проценты по кредиту», потому что размер такой доплаты обычно устанавливают в проценте от выдаваемой заемщику суммы. Скажем, если заемщик берет кредит в размере 1 млн. рублей «под 12% годовых», то это означает, что вернуть банку он должен не только миллион рублей самого долга, но еще и 12% от этой суммы, т. е. 120 тыс. рублей (итого 1 миллион 120 тыс. рублей). И если заемщик эти свои обязательства полностью выполнит — вернет кредит в полном объеме и уплатит по нему проценты, то выгоду получат все, кто был связан с такой денежной сделкой. Во-первых, заемщик сможет сделать то, ради чего он брал кредит. Например, купит товары для своего магазина или станки для своей фабрики. Во-вторых, владелец депозита, не прилагая никаких собственных усилий, получит прирост суммы своих сбережений. В-третьих, выгоду получит и банк. Дело в том, что плата за пользование кредитом (проценты) делится между владельцем денег и банком. Владелец депозита получает тот доход, который банк ему обещал, когда принимал деньги на хранение. А все, что сверх этого, идет банку. За счет этого остатка банк возмещает свои расходы (содержание помещения, зарплату работников и т. д.). Да еще и получает доход.

этот «денежный бассейн» начинают по одним «трубам» деньги ступать, а по другим — вытекать. И чем успешнее работает банк, чем шире круг оказываемых им услуг и чем больше доверие к нему со стороны клиентов, тем больше у него подводящих и отводящих «де нежных труб» и, следовательно, выше доход владельцев банка плата за их посреднические услуги владельцам сбережений и заемщикам.

Деньги в банк поступают за счет, прежде всего, взноса депозитов владельцами сбережений. Затем деньги в банк притекают благодаря возврату ранее выданных заемщикам кредитов получения процентов за эти кредиты. Вспомним и то, что банк организуют все безналичные платежи. А это значит, что когда какая то организация или фирма хотят осуществить безналичный плате то сначала они должны для этого внести в банк на свой счет соответствующую денежную сумму — наличными или в безналичной форме. И эти деньги пусть ненадолго, но тоже пополняют банковский «денежный бассейн».

Но банк не был бы банком, если бы он немедленно не отправил все эти деньги по самым разным направлениям и на самые разно образные цели. Ведь чем быстрее идут в дело средства, собраны в банке, тем больший доход они принесут банкирам и владельцам депозитов.

Куда же направляются банком собранные им средства? Прежде всего, конечно, они используются для выдачи кредитов и проведения других типов денежных сделок, с помощью которых банк добывает доходы для своих владельцев и тех, кто доверил ему свои сбережения. Деньги покидают банковский «бассейн» и тогда, когда банк использует их по поручению своих клиентов для оплаты приобретаемых этими клиентами товаров или услуг.

Наконец, уходят деньги из банка и в том случае, если владельцы депозитов решают их забрать назад. Например, человек копил деньги на дорогую покупку. Собрав нужную сумму, он забирает деньги и приобретает то, что ему нужно (например автомобиль или мебель). Не забудем, что при этом сумма денег, которой банк распоряжался, сокращается не только на первоначальную сумму депозита, но и на величину процентного дохода, который этот депозит принес своему владельцу.

Таким образом, работа банкира состоит в управлении денежными потоками. При этом он должен добиться такого их взаимодействия, чтобы, с одной стороны, быть всегда в состоянии вернуть те деньги, которые ему были доверены. А с другой — распоряжаться этими деньгами так, чтобы получить как можно больший доход.

Совместить эти две цели — задача крайне сложная. Хотя бы потому, что для получения дохода, обещанного владельцам депозитов, банк должен передать деньги во временное пользование на сторону — тем, кому он дает кредит. Но с кредитованием всегда связан риск потери денег, ведь заемщик может оказаться мошен- » ником или просто не сумеет использовать кредит столь успешно, как обещал банку.

Поэтому организация банковских операций — дело чрезвычайно сложное, хотя и интересное. И если банкиры успешно справляются со своей работой и деньги вкладчиков приумножаются, а самих банков достаточно много, то это создает хорошие условия для развития экономики всей страны. Можно даже сказать, что одна из основных причин различий в благосостоянии граждан бедных стран Африки и Азии и богатых стран Европы и Северной Америки состоит в разном уровне развития их банков.

Большое число банков с квалифицированным персоналом и хорошо отлаженными процедурами обращения с деньгами позволяет использовать сбережения граждан с наибольшей отдачей. И тогда производственные предприятия и торговые фирмы могут привлечь столько кредитов, сколько они способны с выгодой использовать. А владельцы сбережений получают высокие доходы на свои депозиты, богатеют и покупают все больше товаров. В результате улучшаются условия работы для тех, кто эти товары изготавливает и продает.

Так страна все быстрее идет к экономическому процветанию и лучшей жизни для все большего числа своих граждан. Более того, сегодня без банков и их услуг по приему депозитов. выдаче кредитов и управлению средствами клиентов страна вообще существовать не может.

Related posts

Post a Comment

1